אז זהו, כנראה שאנו עומדים לפני פיצוץ בועת הנדל"ן. כל הפרמטרים מצביעים על כך. מחר , יום שני הנגיד יעלה את הריבית והחבל יתהדק עוד יותר על אלה שלקחו משכנתאות בלי חשבון. למרות שבפועל יש מעט מאוד עסקאות, נותרו כנראה כאלה שטרם הבינו שהמשחק נגמר. טוב, גם בארה"ב בין תחילת משבר הסאב-פריים איפשהו בקיץ 2007 ועד לקריסת ליהמן ברדרס בסתיו 2008 חלפה לה יותר משנה אחת. כאן להערכתי העסק יקח פחות זמן.
דו"חות הבנקים מגלים: שוק המשכנתאות לא מתקרר
אף שבנק ישראל ניסה להגביל את חלוקת המשכנתאות, כ־40% ממשכנתאות מזרחי טפחות ולאומי ברבעון הרביעי ניתנו במינוף גבוה מ־60%. בפברואר הועמדו משכנתאות בהיקף 4 מיליארד שקל - עלייה של כ־26% לעומת פברואר 2010
תומר זלצר
27.03.11, 10:25
23 תגובות
הניסיון של בנק ישראל לצנן את שוק המשכנתאות באמצעות סדרה של הוראות נקודתיות (גישה "מאקרו־יציבותית") שהוכרזו במהלך 2010 לא הצליח - כך מגלים הדו"חות השנתיים של מזרחי טפחותולאומי למשכנתאות.
ההוראה המשמעותית שהוציא בנק ישראל בעניין, ושנכנסה לתוקף בתחילת הרבעון השלישי, קבעה כי על הבנקים לבצע הפרשה נוספת של 0.75% על משכנתאות שניתנות בשיעור מימון (גובה המשכנתה ביחס לשווי הנכס) גבוה מ־60%. בנק מזרחי טפחות, שמוביל את ענף המשכנתאות, נאלץ לבצע הפרשה של 24 מיליון שקל במחצית השנייה של 2010. בנק לאומי למשכנתאות, השחקן השני בגודלו בתחום, ביצע הפרשה של 19 מיליון שקל.
את התגברות התחרות בענף המשכנתאות, למרות ניסיונות הצינון של בנק ישראל, אפשר לראות בעלייה בשיעור המשכנתאות שניתנו במינוף גבוה מ־60% במחצית השנייה של 2010: ברבעון השלישי עמד שיעור זה על 33% הן במזרחי טפחות והן בלאומי למשכנתאות; ואילו ברבעון הרביעי עלה שיעור זה ל־39% במזרחי טפחות ול־40% בלאומי למשכנתאות.
גם ניסיון הצינון האחרון של בנק ישראל, שנכנס לתוקף בסוף אוקטובר והגדיל את דרישות הקצאת ההון מהבנקים על משכנתאות גדולות (מעל 800 אלף שקל) בריבית משתנה ובשיעור מינוף גבוה מ־60%, הוביל עד כה להשפעה שולית בלבד על הבנקים. כך יישום ההוראה גרע מיחס הלימות ההון של בנק מזרחי טפחות, שעמד בסוף 2010 על 13.7%, 0.04% בלבד.
בקטע מתוך הדו"ח השנתי של בנק ישראל שפורסם בשבוע שעבר נכתב כי "הצעדים שנקט בנק ישראל עד כה בשוק המשכנתאות היו צעדים ראשוניים ומתונים יחסית. הם נועדו, בין היתר, להגביר את מודעות הציבור לסיכונים במסלולי המשכנתאות השונים". על הרקע הזה, גוברת ההערכה כי נגיד בנק ישראל פרופ' סטנלי פישר והמפקח על הבנקים דודו זקן יודיעו בקרוב על מגבלות חדשות על הבנקים למשכנתאות.
בתוך כך, בנק ישראל פרסם בשבוע שעבר נתונים רשמיים שהעלו כי במהלך פברואר העמידו הבנקים משכנתאות חדשות בהיקף כ־4 מיליארד שקל - נתון דומה לחודש ינואר ועלייה של כ־26% בהשוואה לפברואר 2010. ב־12 החודשים האחרונים העמידו הבנקים משכנתאות חדשות בהיקף של כ־49.4 מיליארד שקל. מספר עסקאות המשכנתה עמד בפברואר על 7,254 - בדומה לינואר ועלייה של כ־15% לעומת פברואר 2010. גובה המשכנתה הממוצעת עמד בפברואר על כ־556 אלף שקל.
===================================
ועכשיו ברשותכם אעתיק את הטוקבקים שהם חשובים בעיניי לא פחות מן הכתבה עצמה. לא כולם MASTERPIECES כמובן, אך חלקם עשויים לשמש חומר לימוד לעוד שנים רבות קדימה בנושא קריסת שוק הנדל"ן בישראל 2010 :
אף שבנק ישראל ניסה להגביל את חלוקת המשכנתאות, כ־40% ממשכנתאות מזרחי טפחות ולאומי ברבעון הרביעי ניתנו במינוף גבוה מ־60%. בפברואר הועמדו משכנתאות בהיקף 4 מיליארד שקל - עלייה של כ־26% לעומת פברואר 2010
תומר זלצר
27.03.11, 10:25
23 תגובות
הניסיון של בנק ישראל לצנן את שוק המשכנתאות באמצעות סדרה של הוראות נקודתיות (גישה "מאקרו־יציבותית") שהוכרזו במהלך 2010 לא הצליח - כך מגלים הדו"חות השנתיים של מזרחי טפחותולאומי למשכנתאות.
ההוראה המשמעותית שהוציא בנק ישראל בעניין, ושנכנסה לתוקף בתחילת הרבעון השלישי, קבעה כי על הבנקים לבצע הפרשה נוספת של 0.75% על משכנתאות שניתנות בשיעור מימון (גובה המשכנתה ביחס לשווי הנכס) גבוה מ־60%. בנק מזרחי טפחות, שמוביל את ענף המשכנתאות, נאלץ לבצע הפרשה של 24 מיליון שקל במחצית השנייה של 2010. בנק לאומי למשכנתאות, השחקן השני בגודלו בתחום, ביצע הפרשה של 19 מיליון שקל.
את התגברות התחרות בענף המשכנתאות, למרות ניסיונות הצינון של בנק ישראל, אפשר לראות בעלייה בשיעור המשכנתאות שניתנו במינוף גבוה מ־60% במחצית השנייה של 2010: ברבעון השלישי עמד שיעור זה על 33% הן במזרחי טפחות והן בלאומי למשכנתאות; ואילו ברבעון הרביעי עלה שיעור זה ל־39% במזרחי טפחות ול־40% בלאומי למשכנתאות.
גם ניסיון הצינון האחרון של בנק ישראל, שנכנס לתוקף בסוף אוקטובר והגדיל את דרישות הקצאת ההון מהבנקים על משכנתאות גדולות (מעל 800 אלף שקל) בריבית משתנה ובשיעור מינוף גבוה מ־60%, הוביל עד כה להשפעה שולית בלבד על הבנקים. כך יישום ההוראה גרע מיחס הלימות ההון של בנק מזרחי טפחות, שעמד בסוף 2010 על 13.7%, 0.04% בלבד.
בקטע מתוך הדו"ח השנתי של בנק ישראל שפורסם בשבוע שעבר נכתב כי "הצעדים שנקט בנק ישראל עד כה בשוק המשכנתאות היו צעדים ראשוניים ומתונים יחסית. הם נועדו, בין היתר, להגביר את מודעות הציבור לסיכונים במסלולי המשכנתאות השונים". על הרקע הזה, גוברת ההערכה כי נגיד בנק ישראל פרופ' סטנלי פישר והמפקח על הבנקים דודו זקן יודיעו בקרוב על מגבלות חדשות על הבנקים למשכנתאות.
בתוך כך, בנק ישראל פרסם בשבוע שעבר נתונים רשמיים שהעלו כי במהלך פברואר העמידו הבנקים משכנתאות חדשות בהיקף כ־4 מיליארד שקל - נתון דומה לחודש ינואר ועלייה של כ־26% בהשוואה לפברואר 2010. ב־12 החודשים האחרונים העמידו הבנקים משכנתאות חדשות בהיקף של כ־49.4 מיליארד שקל. מספר עסקאות המשכנתה עמד בפברואר על 7,254 - בדומה לינואר ועלייה של כ־15% לעומת פברואר 2010. גובה המשכנתה הממוצעת עמד בפברואר על כ־556 אלף שקל.
===================================
ועכשיו ברשותכם אעתיק את הטוקבקים שהם חשובים בעיניי לא פחות מן הכתבה עצמה. לא כולם MASTERPIECES כמובן, אך חלקם עשויים לשמש חומר לימוד לעוד שנים רבות קדימה בנושא קריסת שוק הנדל"ן בישראל 2010 :
===================================
מ, (27.03.11) 17 תנו ציון לתגובה זו:1. להעלות מייד את הריבית ב 0.5%
מר פישר !!! אתה ישן ממש ישן תעלה מחר את הריבית המינימום 0.5% אחרת זה מאבד את המומנטום וממשיכים לטבוע בים המשכנתאות ... הקרוב גם ארהב תעלה את הריבית
כאן האינפלציה גואה ואת ממש ישן
מ, (27.03.11) 17 תנו ציון לתגובה זו:1. להעלות מייד את הריבית ב 0.5%
מר פישר !!! אתה ישן ממש ישן תעלה מחר את הריבית המינימום 0.5% אחרת זה מאבד את המומנטום וממשיכים לטבוע בים המשכנתאות ... הקרוב גם ארהב תעלה את הריבית
כאן האינפלציה גואה ואת ממש ישן
הייטקיסט, (27.03.11) 43 תנו ציון לתגובה זו:2. לא יאמן לאנשים יש מספיק כסף
ואני איש הייטק שמרוויח 20000 נטו- אין לי כסף לדירה ישנה ברמת גן- בשכונה חלשה (רציתי לקנות ברמת שיקמה קרוב לפארק הלאומי).
מעניין מאיפה יש כסף לאנשים אחרים? עובדים שחור? נבצר מבינתי
ואני איש הייטק שמרוויח 20000 נטו- אין לי כסף לדירה ישנה ברמת גן- בשכונה חלשה (רציתי לקנות ברמת שיקמה קרוב לפארק הלאומי).
מעניין מאיפה יש כסף לאנשים אחרים? עובדים שחור? נבצר מבינתי
אודי, (27.03.11) -5 תנו ציון לתגובה זו:3. ל 2 כנס וקרא:
למה אתה מנסה לקנות ברמת גן?
טוב שלא ניסית לקנות בבבלי בתל אביב...
אם אין לך לפחות 600,000 שקל ביד חבל על המאמץ,
וחבל לקחת משכנתא מעל מיליון שקל.
כדאי לך לנסות באיזורים פחות יקרים במרכז-
חולון,פתח תקווה,ראשון לציון,באר יעקוב.
גם שם לא זול אבל המחירים הרבה יותר נוחים, מניסיון.
אני חיפשתי כמוך בת"א-ר"ג ובסוף התפשרתי על ראשון ולא מצטער-
עיר חדשה וצעירה עם אוכלוסייה רב גונית והרבה ירוק
גקסון, (27.03.11) 16 תנו ציון לתגובה זו:4. ל 2 : לוקחים 800 אלף שקל ומעלה אנשים המשתכרים סה"כ 6-8 אלף שקל ל 30 שנה
לא מבינים מה מצפה להם
פעם פחדו לקחת משכנתה יותר מ 400k
היום כול מי ששאלתי כיצד קנה?
משכנתא אדירה ל 25-30 שנה
היום החזר נסבל אבל עוד 15 שנה ..............
והבנקים נותנים..
למה אתה מנסה לקנות ברמת גן?
טוב שלא ניסית לקנות בבבלי בתל אביב...
אם אין לך לפחות 600,000 שקל ביד חבל על המאמץ,
וחבל לקחת משכנתא מעל מיליון שקל.
כדאי לך לנסות באיזורים פחות יקרים במרכז-
חולון,פתח תקווה,ראשון לציון,באר יעקוב.
גם שם לא זול אבל המחירים הרבה יותר נוחים, מניסיון.
אני חיפשתי כמוך בת"א-ר"ג ובסוף התפשרתי על ראשון ולא מצטער-
עיר חדשה וצעירה עם אוכלוסייה רב גונית והרבה ירוק
גקסון, (27.03.11) 16 תנו ציון לתגובה זו:4. ל 2 : לוקחים 800 אלף שקל ומעלה אנשים המשתכרים סה"כ 6-8 אלף שקל ל 30 שנה
לא מבינים מה מצפה להם
פעם פחדו לקחת משכנתה יותר מ 400k
היום כול מי ששאלתי כיצד קנה?
משכנתא אדירה ל 25-30 שנה
היום החזר נסבל אבל עוד 15 שנה ..............
והבנקים נותנים..
לא אחד מהעדר, (27.03.11) 26 תנו ציון לתגובה זו:5. ל-2 ההייטקיסט, היום כל אהבל לוקח 800K משכנתא וקונה דירה,למרות ששכרו 5K בחודש
מוטי, (27.03.11) 20 תנו ציון לתגובה זו:6. הבנקים פשוט נותנים לכל זוג עם הכנסה משותפת של 12K משכנתא ענקית של
800K ל 25 שנים בהחזר חודשי של 4.5K. פשוט הפקרות!!!
מוטי, (27.03.11) 20 תנו ציון לתגובה זו:6. הבנקים פשוט נותנים לכל זוג עם הכנסה משותפת של 12K משכנתא ענקית של
800K ל 25 שנים בהחזר חודשי של 4.5K. פשוט הפקרות!!!
צבי צב, (27.03.11) -1 תנו ציון לתגובה זו:7. מי צריך לקנות בית!!!!
הנהגה עוורת, (27.03.11) 2 תנו ציון לתגובה זו:8. העלייה בלקיחת משכנתאות במינוף גבוה מראה כי לציבור אין אמון במשק הישראלי - רק בנדל"ן
יעקב, דרום (27.03.11) 8 תנו ציון לתגובה זו:9. אז הבנקים מצפצפים על פישר...
ואחרכך הם מוציאים פרסומים שאין בועה.
הם יוצרים את הבועה!! הם משדלים את לקוחותיהם להתחייב אליהם לכל החיים ואם לא יעמדו, אז תשאר גם הדירה וגם החוב ברשות הבנק.
מדובר כאן בפשע.
הבנקים, למרות תקנות בנק ישראל, מזרימים עוד ועוד כסף זול לשוק כדי לנפח ו/או לשמר את רמת המחירים.
556.000 משכנתא ממוצעת (בדר"כ אנשים מפצלים בין כמה מסלולים לכן רמת המינוף ללקוח הרבה יותר גדולה מהממוצע הנ"ל).
לפני שנתיים זה היה חצי!!!!!
אנשים הכפילו משכורות בזמן הזה? לדעתי המשכורת הממוצעת לא זזה מילימטר!!!
חברה, אנשים כאן יאבדו את התחתונים!!
הנהגה עוורת, (27.03.11) 2 תנו ציון לתגובה זו:8. העלייה בלקיחת משכנתאות במינוף גבוה מראה כי לציבור אין אמון במשק הישראלי - רק בנדל"ן
יעקב, דרום (27.03.11) 8 תנו ציון לתגובה זו:9. אז הבנקים מצפצפים על פישר...
ואחרכך הם מוציאים פרסומים שאין בועה.
הם יוצרים את הבועה!! הם משדלים את לקוחותיהם להתחייב אליהם לכל החיים ואם לא יעמדו, אז תשאר גם הדירה וגם החוב ברשות הבנק.
מדובר כאן בפשע.
הבנקים, למרות תקנות בנק ישראל, מזרימים עוד ועוד כסף זול לשוק כדי לנפח ו/או לשמר את רמת המחירים.
556.000 משכנתא ממוצעת (בדר"כ אנשים מפצלים בין כמה מסלולים לכן רמת המינוף ללקוח הרבה יותר גדולה מהממוצע הנ"ל).
לפני שנתיים זה היה חצי!!!!!
אנשים הכפילו משכורות בזמן הזה? לדעתי המשכורת הממוצעת לא זזה מילימטר!!!
חברה, אנשים כאן יאבדו את התחתונים!!
גם הייטקיסט, מרכז (27.03.11) 14 תנו ציון לתגובה זו:10. ל-2, אין לי אלא להסכים
הסיבה היחידה שיש לי דירה היא שפשוט רכשתי אותה לפני 10 שנים - לפני גל ההתיקרויות הנוכחי. היא עלתה לי 700,000 ש"ח ולקחתי משכנתא של 400,000 ש"ח שאותה אני משלם עד היום (עוד 10 שנים למנייאק). כשלקחתי את המשכנתא הזו רעדו לי הביצים ואני בעצמי מתכנת עם שכר גבוה (לא 20 נטו, אבל גם לא רחוק מזה). אני אמור לסיים את המשכנתא כשאהיה בן 40.
זו הסיבה היחידה שבעטיה יש לי דירה. אני רואה סביבי אנשים עם משכורות מאד ממוצעות שלוקחים משכנתא בגובה של 600,000-800,000 ש"ח בלי למצמץ ואני לא מבין איך יש להם את האומץ לעשות את זה. איך למישהו בן 30 שהוא לא עובד מדינה עם קביעות יש ביצים להכנס למחויבות חוזית לשלם 4,000 ש"ח כל חודש עד שהוא יהיה בן 55? אני לא צריך להכביר מילים על סביבת התעסוקה של היום ועל חוסר היציבות שלה. היום אתה בגג העולם, מרוויח יפה ומבסוט ומחר אתה בתור בלשכת האבטלה.
אני לא מצליח להבין אנשים שגם ככה בקושי סוגרים את החודש ואין להם חסכונות משמעותיים שנכנסים להתחייבות של שמונה מאות אלף ש"ח במינופים הזויים. איך הם ישנים בלילה? אני תודה לאל טפו-טפו-טפו מרוויח יפה, יש לי חסכונות משמעותיים ואני חי ברמת חיים מאד צנועה וחוסך חלק ניכר מההכנסה שלי, עם כל הקשיים (יש לי ארבעה ילדים) ואני לא ישן טוב בלילה כשאני חושב על מה שנשאר לי מהמשכנתא ועל איך אני הולך לשלם כסף כל חודש עד גיל 40. אני מאד חושש להרבה מהשכנים שלי שאני מכיר היטב אותם ואת מצבם הכספי, הם פשוט לא מבינים את הסיכונים שהם לוקחים.
אם הייתי צריך לרכוש דירה עכשיו, הייתי מחכה. אין מצב שהמחירים האלו יחזיקו. במחירים כאלו כדאי לשכור ולא לקנות.
הסיבה היחידה שיש לי דירה היא שפשוט רכשתי אותה לפני 10 שנים - לפני גל ההתיקרויות הנוכחי. היא עלתה לי 700,000 ש"ח ולקחתי משכנתא של 400,000 ש"ח שאותה אני משלם עד היום (עוד 10 שנים למנייאק). כשלקחתי את המשכנתא הזו רעדו לי הביצים ואני בעצמי מתכנת עם שכר גבוה (לא 20 נטו, אבל גם לא רחוק מזה). אני אמור לסיים את המשכנתא כשאהיה בן 40.
זו הסיבה היחידה שבעטיה יש לי דירה. אני רואה סביבי אנשים עם משכורות מאד ממוצעות שלוקחים משכנתא בגובה של 600,000-800,000 ש"ח בלי למצמץ ואני לא מבין איך יש להם את האומץ לעשות את זה. איך למישהו בן 30 שהוא לא עובד מדינה עם קביעות יש ביצים להכנס למחויבות חוזית לשלם 4,000 ש"ח כל חודש עד שהוא יהיה בן 55? אני לא צריך להכביר מילים על סביבת התעסוקה של היום ועל חוסר היציבות שלה. היום אתה בגג העולם, מרוויח יפה ומבסוט ומחר אתה בתור בלשכת האבטלה.
אני לא מצליח להבין אנשים שגם ככה בקושי סוגרים את החודש ואין להם חסכונות משמעותיים שנכנסים להתחייבות של שמונה מאות אלף ש"ח במינופים הזויים. איך הם ישנים בלילה? אני תודה לאל טפו-טפו-טפו מרוויח יפה, יש לי חסכונות משמעותיים ואני חי ברמת חיים מאד צנועה וחוסך חלק ניכר מההכנסה שלי, עם כל הקשיים (יש לי ארבעה ילדים) ואני לא ישן טוב בלילה כשאני חושב על מה שנשאר לי מהמשכנתא ועל איך אני הולך לשלם כסף כל חודש עד גיל 40. אני מאד חושש להרבה מהשכנים שלי שאני מכיר היטב אותם ואת מצבם הכספי, הם פשוט לא מבינים את הסיכונים שהם לוקחים.
אם הייתי צריך לרכוש דירה עכשיו, הייתי מחכה. אין מצב שהמחירים האלו יחזיקו. במחירים כאלו כדאי לשכור ולא לקנות.
אבי, דרום (27.03.11) 5 תנו ציון לתגובה זו:11. טוב מאוד
הבועה רק תפוצץ חזק יותר לכולללללם בפרצוף.
וכל מי שחיכה בסבלנות יקצור פירות.
יש המון אנשים שאני מכיר בגיל 30+ שמנסים לממש את ה"ספקולציה הנדלני"ת" שלהם
כבר היום , ונדהמים ממה שקורה אי אפשר למכור לפחות לא ברווחים .
אכלו אותה עכשיו הם קוססים ציפורניים.
לגבי פישר ?
הוא ישאיר פה תוהו ובהו ויחזור לארצות הברית עם בוכטות .
אייל, (27.03.11) 3 תנו ציון לתגובה זו:12. היום דמי שכירות הם בסביבות 4000 ש"ח
לכן אנשים מעדפים לקחת משכנתא של 4500 ש"ח ל-25 שנה.
אבל מה שהם לא לוקחים בחשבון זה כמה הם ישלמו לאחר 15 שנה, והבנקים גם לא מידעים אותם.
הבועה רק תפוצץ חזק יותר לכולללללם בפרצוף.
וכל מי שחיכה בסבלנות יקצור פירות.
יש המון אנשים שאני מכיר בגיל 30+ שמנסים לממש את ה"ספקולציה הנדלני"ת" שלהם
כבר היום , ונדהמים ממה שקורה אי אפשר למכור לפחות לא ברווחים .
אכלו אותה עכשיו הם קוססים ציפורניים.
לגבי פישר ?
הוא ישאיר פה תוהו ובהו ויחזור לארצות הברית עם בוכטות .
אייל, (27.03.11) 3 תנו ציון לתגובה זו:12. היום דמי שכירות הם בסביבות 4000 ש"ח
לכן אנשים מעדפים לקחת משכנתא של 4500 ש"ח ל-25 שנה.
אבל מה שהם לא לוקחים בחשבון זה כמה הם ישלמו לאחר 15 שנה, והבנקים גם לא מידעים אותם.
תום, (27.03.11) 6 תנו ציון לתגובה זו:13. למה לא להגביל את מספר השנים של המשכנתא?
מדוע המדינה לא מגבילה את מספר השנים של משכנתא או הלוואה אחרת וזהו?!?
אם יגבילו נניח ל 15 שנה אז משפחה שבאמת אסור לתת לה לא תוכל לקחת כי התשלומים
יהיו גבוהים!
ביבי=אנטיציוני, (27.03.11) 6 תנו ציון לתגובה זו:14. מה שלא מספרים לכם: עשרות אלפי אקדמאים מהמרכז עזבו את ישראל
אלון, (27.03.11) 0 תנו ציון לתגובה זו:15. מן הסתם המינופים גדלים. הכל מתייקר אין כסף!
השיטות של פישר חסרות תועלת. זה כמו לנסות לעצור רכבת עם חוט.
עדיף פשוט לא לעצור אותה, כי בדרך סתם נפגעים אנשים שלא אשמים וצריכים לשלם יותר
מדוע המדינה לא מגבילה את מספר השנים של משכנתא או הלוואה אחרת וזהו?!?
אם יגבילו נניח ל 15 שנה אז משפחה שבאמת אסור לתת לה לא תוכל לקחת כי התשלומים
יהיו גבוהים!
ביבי=אנטיציוני, (27.03.11) 6 תנו ציון לתגובה זו:14. מה שלא מספרים לכם: עשרות אלפי אקדמאים מהמרכז עזבו את ישראל
אלון, (27.03.11) 0 תנו ציון לתגובה זו:15. מן הסתם המינופים גדלים. הכל מתייקר אין כסף!
השיטות של פישר חסרות תועלת. זה כמו לנסות לעצור רכבת עם חוט.
עדיף פשוט לא לעצור אותה, כי בדרך סתם נפגעים אנשים שלא אשמים וצריכים לשלם יותר
דניאל, (27.03.11) 6 תנו ציון לתגובה זו:16. זה הזמן להזכיר לכולם
שהבנקים מחלקים משכנתאות עם כסף שאין להם.
זה נקרא בנקאות הרזרבה החלקית, והיא מאפשרת לבנק להבטיח לאנשים יתרת עובר ושב שאין להם באמת.
כשהכתבה מדברת על "יחס הלימות הון" של בנק מזרחי טפחות, היא מתכוונת לכך שלמרות שהבנק מחלק הלוואות במיליארדים, בקופות הבנק אין את הכסף הזה בכלל.
אם כולנו נלך מחר לבנקים כדי לדרוש את יתרת העובר ושב שלנו, הבנקים יקרסו. הם יקרסו - כי כל הלוואה כזאת היא הלוואה של כסף לא אמיתי. שינוי של כמה שורות ביתרת העובר ושב שלכם, מבלי שהבנק מעולם העביר כסף אמיתי ממקום אחד למשנהו.
בכל מערכת כלכלית נורמלית, היינו קוראים לזה הונאה, וזורקים את ראשי הבנקים ואת פישר לכלא. במקום זה, אנחנו מהללים את סטנלי פישר, שופכים כספים על הבנקים, ולא מבינים את בועת האשראי האינפלציונית שגורמת לחסכונות שלנו ולמשכורות שלנו להשחק, בזמן שהמחירים סביבנו מזנקים.
שהבנקים מחלקים משכנתאות עם כסף שאין להם.
זה נקרא בנקאות הרזרבה החלקית, והיא מאפשרת לבנק להבטיח לאנשים יתרת עובר ושב שאין להם באמת.
כשהכתבה מדברת על "יחס הלימות הון" של בנק מזרחי טפחות, היא מתכוונת לכך שלמרות שהבנק מחלק הלוואות במיליארדים, בקופות הבנק אין את הכסף הזה בכלל.
אם כולנו נלך מחר לבנקים כדי לדרוש את יתרת העובר ושב שלנו, הבנקים יקרסו. הם יקרסו - כי כל הלוואה כזאת היא הלוואה של כסף לא אמיתי. שינוי של כמה שורות ביתרת העובר ושב שלכם, מבלי שהבנק מעולם העביר כסף אמיתי ממקום אחד למשנהו.
בכל מערכת כלכלית נורמלית, היינו קוראים לזה הונאה, וזורקים את ראשי הבנקים ואת פישר לכלא. במקום זה, אנחנו מהללים את סטנלי פישר, שופכים כספים על הבנקים, ולא מבינים את בועת האשראי האינפלציונית שגורמת לחסכונות שלנו ולמשכורות שלנו להשחק, בזמן שהמחירים סביבנו מזנקים.
נוסטרדמוס, (27.03.11) -1 תנו ציון לתגובה זו:17. תכנסו לקרוא את העתיד
במצב של העלעת ריבית כמתוכנן אני מעריך שתוך שנה כרבע מלוקחי המשכנתאות מחזירים את הדירה בחזרה לבנק...
אני מקווה שכולם רואים לאן אנחנו הולכים זה נקרא ללכת לקראת רכבת דוהרת בעיינים פקוחות לוהראמין בלב שלם שהיא לא תזיק לך...
קובי, (27.03.11) 0 תנו ציון לתגובה זו:18. כמו שהדלק הוא מצרך חובה וגם אם יעלה אנשים ימשיכו לשלם עליו, אותו דבר זה הדירות
אנשים צריכים לגור וקונים דירות.
פישר לא מבין את זה ורק יגרום לצרות.
במצב של העלעת ריבית כמתוכנן אני מעריך שתוך שנה כרבע מלוקחי המשכנתאות מחזירים את הדירה בחזרה לבנק...
אני מקווה שכולם רואים לאן אנחנו הולכים זה נקרא ללכת לקראת רכבת דוהרת בעיינים פקוחות לוהראמין בלב שלם שהיא לא תזיק לך...
קובי, (27.03.11) 0 תנו ציון לתגובה זו:18. כמו שהדלק הוא מצרך חובה וגם אם יעלה אנשים ימשיכו לשלם עליו, אותו דבר זה הדירות
אנשים צריכים לגור וקונים דירות.
פישר לא מבין את זה ורק יגרום לצרות.
ניקו, (27.03.11) 0 תנו ציון לתגובה זו:19. כל הדרכים להורדת מחירי הדירות - באחריות !
1. בראש ובראשונה - יש לעלות את הריבית בשלושה אחוזים נוספים דחוף.
העלאת ריבית רצינית - זאת הדרך היחידה לצנן את מחירי הדירות בטווח הקצר.
סטנלי פישר גרם לבועת נדל"ן בכך שהוריד בשנתיים האחרונות את הריבית ב 5% !
בעלי הממון חיפשו אלטרנטיבות ורכשו דירות, כי הבנקים לא נתנו להם ריבית טובה
עכשיו אם פישר יעלה את הריבית - בעלי הממון שרכשו דירות להשקעה ישחררו דירות לשוק וכך נקבל הזזלה במחירי הדירות.
2. בנוסף על מנהל מקרקעי ישראל לשחרר יותר קרקעות במרכז הארץ דחוף ולא רק למגזרים החרדים.
3. יש למעלה מ 100,000 דירות שמוגדרות כדירות להשקעה (דירה שניה ושלישית)
לפיכך רצוי להחזיר את מס רכוש על דירות להטיל מס 3% בשנה על כל דירה שאינה דירה יחידה. יש לעשות זאת בצו שעה לשנה יחד עם הפחתת מס שבח לדירות מגורים לאפס כך זה יתמרץ את בעלי הנכסים למכור דירות.
4. להטיל מס 20% על תושבי חוץ - רכושי דירות מגורים שאינם גרים בארץ.
5. להגביל את המשכנתאות ל 400,000 ש"ח בלבד ולא לאפשר לבנקים לתת יותר.
6. לאפשר יותר בנייה בכל ארץ ישראל - יוריד את הלחץ במרכז הארץ
1. בראש ובראשונה - יש לעלות את הריבית בשלושה אחוזים נוספים דחוף.
העלאת ריבית רצינית - זאת הדרך היחידה לצנן את מחירי הדירות בטווח הקצר.
סטנלי פישר גרם לבועת נדל"ן בכך שהוריד בשנתיים האחרונות את הריבית ב 5% !
בעלי הממון חיפשו אלטרנטיבות ורכשו דירות, כי הבנקים לא נתנו להם ריבית טובה
עכשיו אם פישר יעלה את הריבית - בעלי הממון שרכשו דירות להשקעה ישחררו דירות לשוק וכך נקבל הזזלה במחירי הדירות.
2. בנוסף על מנהל מקרקעי ישראל לשחרר יותר קרקעות במרכז הארץ דחוף ולא רק למגזרים החרדים.
3. יש למעלה מ 100,000 דירות שמוגדרות כדירות להשקעה (דירה שניה ושלישית)
לפיכך רצוי להחזיר את מס רכוש על דירות להטיל מס 3% בשנה על כל דירה שאינה דירה יחידה. יש לעשות זאת בצו שעה לשנה יחד עם הפחתת מס שבח לדירות מגורים לאפס כך זה יתמרץ את בעלי הנכסים למכור דירות.
4. להטיל מס 20% על תושבי חוץ - רכושי דירות מגורים שאינם גרים בארץ.
5. להגביל את המשכנתאות ל 400,000 ש"ח בלבד ולא לאפשר לבנקים לתת יותר.
6. לאפשר יותר בנייה בכל ארץ ישראל - יוריד את הלחץ במרכז הארץ
שולה החתולה, (27.03.11) 4 תנו ציון לתגובה זו:20. תענו לי על שאלה אחת
אני עובדת בתל אביב
בעלי עובד ברעננה
איפה אנחנו יכולים לחפש דירה וגם לא לצאת "חוצפנים" ו"טוב שלא.." ו"מה אתם בוכים??" ועדיין להיות מסוגלים להגיע לעבודה כל בוקר ולחזור ממנה בערב בזמן ושעדיין יהיה לנו זמן וכוח לילדים???
אני עובדת בתל אביב
בעלי עובד ברעננה
איפה אנחנו יכולים לחפש דירה וגם לא לצאת "חוצפנים" ו"טוב שלא.." ו"מה אתם בוכים??" ועדיין להיות מסוגלים להגיע לעבודה כל בוקר ולחזור ממנה בערב בזמן ושעדיין יהיה לנו זמן וכוח לילדים???
אורן, (27.03.11) 5 תנו ציון לתגובה זו:21. כשמגדל הקלפים יקרוס, אל תבואו לבכות!!!
לכל לוקחי המשכנתאות - התחדשו על דירותיכם החדשות.
השתדלו ליהנות מהן בינתיים.
אני רק מבקש - כשהריבית תעלה ותמצאו את עצמכם חייבים כל חודש סכומי עתק לבנקים - אל תבואו לבכות!!!
שאו באחריות למעשיכם.
לכל לוקחי המשכנתאות - התחדשו על דירותיכם החדשות.
השתדלו ליהנות מהן בינתיים.
אני רק מבקש - כשהריבית תעלה ותמצאו את עצמכם חייבים כל חודש סכומי עתק לבנקים - אל תבואו לבכות!!!
שאו באחריות למעשיכם.
יוסי, פתח תקווה (27.03.11) 1 תנו ציון לתגובה זו:22. המשיכו לקחת מעבר ליכולת.... משכנתאות מופרעות לחלוטין עבור מחיר מופרע לגמרי, אמתין לכם בירידה!!
איך שגלגל מסתובב לו, לא יאמן כיצד המפולת של ארה"ב אפילו לא נלמדת כאן הלכה למעשה.
בעוד שנה אפילו בנק ישראל לא יוכל לעמוד בכך.
אינפלציה גואה המחייבת העלאת ריבית, מצד שני זוגות שלא יכולו לעמוד יותר בהחזר ההלוואה שלהם כיוון שיהיו חייבית לעלות את הריבית.
אני אמשיך להמתין בצד ולראות כיצד המשק משחזר את המפולת הגדולה, אולי הפעם יהיה סיכוי לרכוש סוף סוף בית משלי במחיר סביר, לאחר שהמדינה המשוגעת הזו איבדה כל הגיון למחירי הדירות, רציתם שוק חופשי קבלנו חופשי לגמרי כך שרק בעלי הון מסוגלים להרשות לעצמם לרכוש פה קורת גג.
כל השאר ימשיכו לחפש באשפתות ולעבוד את הבנקים לעולם.
(27.03.11) -1 תנו ציון לתגובה זו:23. הפיצוץ מתקרב. אם פישר יצליח לצנן קצת את השוק, הפיצוץ יהיה קטן (יחסית). אם לא - כל המשק יהיה בבעיה.
איך שגלגל מסתובב לו, לא יאמן כיצד המפולת של ארה"ב אפילו לא נלמדת כאן הלכה למעשה.
בעוד שנה אפילו בנק ישראל לא יוכל לעמוד בכך.
אינפלציה גואה המחייבת העלאת ריבית, מצד שני זוגות שלא יכולו לעמוד יותר בהחזר ההלוואה שלהם כיוון שיהיו חייבית לעלות את הריבית.
אני אמשיך להמתין בצד ולראות כיצד המשק משחזר את המפולת הגדולה, אולי הפעם יהיה סיכוי לרכוש סוף סוף בית משלי במחיר סביר, לאחר שהמדינה המשוגעת הזו איבדה כל הגיון למחירי הדירות, רציתם שוק חופשי קבלנו חופשי לגמרי כך שרק בעלי הון מסוגלים להרשות לעצמם לרכוש פה קורת גג.
כל השאר ימשיכו לחפש באשפתות ולעבוד את הבנקים לעולם.
(27.03.11) -1 תנו ציון לתגובה זו:23. הפיצוץ מתקרב. אם פישר יצליח לצנן קצת את השוק, הפיצוץ יהיה קטן (יחסית). אם לא - כל המשק יהיה בבעיה.
====================================
עד כאן התגובות. לחלקן הגדלתי פונט ואפשר להבין מכך את היחס שלי לכל העסק. בנוסף מצרף 3 תמונות :
כמובן שאין כאן כוונה לפרסם את שירותי EMI או להמליץ לקנות את ניירות הערך של חברת האם שלה ...
No comments:
Post a Comment